Avec le développement des contrats d’assurance vie, il est nécessaire d’avoir plus de renseignements sur les produits. C’est le rôle du courtier en assurance vie. Cependant, il est fréquent de confondre celui-ci avec l’assureur ou de méconnaître son rôle dans la gestion de votre contrat. De plus, il occasionne des frais de gestion payés par le souscripteur. Définition et explications sur le courtier en assurance vie.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance-vie ?
Pour beaucoup, le mot “courtier” signifie courtier en crédit. Il sert d’intermédiaire entre un emprunteur et une banque. Il renseigne sur des produits d’investissement, évalue le risque au regard de l’argent investi. Le courtier donne son avis et évalue avec le souscripteur sa situation au regard d’une éventuelle adhésion. Il est payé par la banque uniquement si un contrat est signé. Cependant, le métier de courtier en assurance vie nécessite une expertise pointue en assurance. Tous les courtiers ne peuvent donc pas vendre des contrats d’assurance vie. Il leur faut en effet connaître les finesses de la loi, en particulier en cas de décès, pour le bénéficiaire.
Le courtier en assurance vie : expert en Code des assurances
Un courtier en contrat d’assurance vie est avant tout un expert en Code de l’assurance, en patrimoine immobilier ou en capital et en prévoyance. Sa formation s’échelonne du BTS assurances au Master en droit des assurances.
Il est un interlocuteur privilégié. Son rôle sera de vous aider à trouver les bons produits pour votre investissement. Il vous informe des taux et des intérêts, par rapport au capital investi.
Toutefois, il ne faut pas confondre agent d’assurances et courtier en assurance. Le premier est un commercial (quelquefois salarié) d’un cabinet d’assurance. Le second est un expert indépendant.
Le courtier est-il gestionnaire ou faut-il s’adresser à l’assureur ?
Le courtier ne s’occupe pas de la gestion, une fois votre contrat d’assurance vie souscrit. Il ne faut donc pas le confondre avec votre assureur qui sera le seul à gérer le fonctionnement de votre contrat une fois signé. Cela est particulièrement important pour le cas où, par exemple, vous voudriez faire un rachat de l’assurance vie.
Dans ce cas et dans tous les cas concernant le fonctionnement de votre contrat d’assurance vie, c’est à l’assurance et non au courtier qu’il faut s’adresser. Contrairement à un agent d’assurances qui est obligé de vendre uniquement les produits financiers fournis par la société qui l’emploie, le courtier en assurance-vie est un indépendant.
Les intérêts à faire appel à un courtier en assurance-vie
Les obligations du courtier en assurance vie sont multiples :
- la loi le soumet à une obligation de conseil. C’est-à-dire qu’il doit étudier avec le souscripteur le risque, les avantages et le rendement selon sa situation ;
- Il donne un avis impartial sur les contrats d’assurance vie pour vous assurer de souscrire aux meilleurs produits ;
- Il conseille sur le fonctionnement des contrats d’assurance vie, leur rendement, leur fiscalité et leur gestion dans le cas d’une succession, particulièrement pour le bénéficiaire ;
- Enfin, il a souvent des offres de produits concurrentiels qui lui sont réservées par les assurances.
On peut faire appel à un courtier en contrat d’assurance vie pour les questions suivantes :
- Le capital le plus adapté ;
- Les supports choisis (euro, unités de compte, immobilier) et le type de placement ;
- Le risque pour votre capital en particulier en cas de trading ;
- Le type de versement au contrat et le montant des primes ;
- Le choix des bénéficiaires en cas de décès ;
- Les droits de succession ;
- Les conditions de rachat des contrats d’assurance vie ;
- Le calcul des taux d’intérêt et la fiscalité qui s’applique à votre contrat ;
- Le trading en assurance vie (action ou obligation).
Les frais du courtier en assurance vie et de fonctionnement de votre contrat
Le courtier en assurance vie est rémunéré à la commission. Elle sera variable en fonction du contrat négocié. S’il peut sembler être gratuit pour le souscripteur, en réalité ses frais seront reportés sur ceux du contrat. Il est important de prendre en compte cela dans le calcul du rendement de votre contrat d’assurance-vie.
Généralement, les frais du courtier en contrat d’assurance vie peuvent être ajoutés :
- aux frais sur versements (le Code des assurances limite cependant ceux-ci à 5 % des montants versés) ;
- aux frais de gestion (leur montant varie selon le support de placement) ;
- aux frais d’arbitrage, c’est-à-dire lorsqu’on modifie les supports du contrat d’assurance vie.
Quels que soient les frais et quel que soit le contrat, il est possible d’engager des négociations afin de limiter au maximum les montants annexes à vos versements. Le courtier en contrat d’assurance vie peut négocier pour vous ces frais. Certains contrats peuvent être exempts, par exemple, de frais sur versements ou d’arbitrage. Tous les contrats d’assurance vie comportent des frais de gestion.
Le courtier en contrat d’assurance vie est un expert intermédiaire des assurances. Son principal objectif est de conseiller le souscripteur dans le choix des meilleurs produits, en fonction de l’argent qu’il souhaite investir. Il est aussi spécialisé en Code des assurances. Le courtier facilite l’accès au contrat d’assurance vie à tous. Il vous permettra de planifier la définition de vos supports (euro ou unités), choisir votre bénéficiaire et calculer le rendement de votre contrat.
La fonction du courtier en assurance vie lui permet de bénéficier de conditions d’assurance vie intéressantes. La souscription des contrats d’assurance vie en ligne a contribué à démocratiser la fonction du courtier en assurance vie.
