Droits d’entrée, frais de gestion, versements obligatoires, coût du rachat, tarifs des options d’arbitrage : les coûts cachés d’une assurance vie peuvent être importants. Avant de souscrire un contrat auprès de votre assureur, il est essentiel de prendre en compte l’ensemble des frais d’une assurance vie. Voici comment.
Quels sont les frais de souscription d’un contrat d’assurance vie ?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie, différents types de frais peuvent s’appliquer. Il est nécessaire de distinguer :
- les frais d’entrée qui sont des frais variables prélevés sur le versement initial ;
- les droits d’ouverture qui sont des frais fixes liés à la création administrative de votre contrat d’assurance vie.
Les frais d’entrée prélevés sur le versement initial
Ils s’échelonnent entre 0 et 5 % du capital versé sur le contrat. Tout dépend de la politique de l’assureur mais aussi du support que vous choisissez. Certaines compagnies d’assurances proposent des offres sans frais de placement ou avec des droits d’entrée très bas. Les frais d’une assurance vie souscrite à la Maaf s’élèvent à 2% du versement. Ing direct et Linxea affichent de leur côté une offre à zéro euro de droits d’entrée. Ces taux peuvent aussi être dégressifs en fonction du montant du capital versé. Dans ce cas, le pourcentage prélevé par l’assureur baisse si votre investissement est élevé, en particulier vers des unités à risque.
Le montant des droits d’ouverture d’un contrat d’assurance vie
Il est généralement compris entre 20 et 30 euros. Ces frais se présentent sous forme de frais d’adhésion ou de frais de gestion. Là aussi, de nombreuses assurances en ligne proposent des offres sans frais de souscription. Certains assureurs exigent également un versement minimum à la souscription du contrat. Il s’élève généralement à quelques centaines d’euros.
Quels sont les frais de gestion annuels des contrats d’assurance vie ?
Il existe également des frais de gestion annuels lorsque vous êtes détenteur d’une assurance vie. Les frais de gestion sont variables. Ils sont calculés sur le montant global du capital. Il s’agit de la somme de vos versements et des gains liés aux rendements financiers du contrat. Le taux varie souvent selon le type de contrat. Les supports en unités de compte et les contrats multisupports impliquent souvent des frais de gestion plus élevés que les contrats où le capital n’est investi que sur les fonds en euros. En moyenne, ces frais varient entre 0,3% et 1% du capital.
Quels sont les frais d’une assurance vie sur les versements réguliers ?
Lors de chaque nouvel apport de capital, les frais de versement s’appliquent généralement au même taux que les frais d’entrée. Ce taux oscille entre 2 et 5 % . Nous vous conseillons de choisir une assurance vie qui propose des taux inférieurs à 3,5 %. En effet, la rentabilité de votre contrat d’assurance vie est minorée des frais de versements. Un calcul s’impose si vous souhaitez amortir les frais d’assurance vie rapidement. C’est le cas surtout lorsque vous avez opté pour un contrat d’assurance vie monosupport. Dans ce cas, le capital en euros est garanti mais la performance du contrat est moindre : l’impact des frais est donc plus important.
Quel est le coût d’une gestion pilotée de mon assurance vie ?
Il est également important de prendre en compte les frais d’arbitrage. Lorsque vous souhaitez déplacer des fonds des unités de compte vers les fonds en euros, ou inversement, le montant des transferts d’argent peut aussi être tarifé. Ces frais oscillent entre 0,5 et 1 % du montant concerné. De nombreuses assurances proposent aussi un forfait unique d’une vingtaine d’euros qui est appliqué à chaque arbitrage, dans une limite annuelle. Là aussi, de nombreux contrats d’assurance vie en ligne comme le contrat Evolution vie proposé par Aviva proposent des offres sans frais liés aux arbitrages.
Sortie de contrat d’assurance vie : quel est le coût du rachat ?
Vous pouvez récupérer à tout moment votre capital, par un rachat partiel ou total du contrat. Les frais d’une assurance vie qui arrive à terme sont liés à la fiscalité de l’assurance vie. L’assureur de son côté ne vous imposera pas de frais supplémentaires en cas de sortie du contrat.
Les frais fiscaux en cas de rachat de mon contrat d’assurance vie
Si vous souhaitez récupérer votre capital pour mener à bien un projet, le régime fiscal applicable dépend de l’année de souscription du contrat d’assurance. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4600 euros pour une personne seule et de 9200 euros pour un couple.
Les frais de succession pour les bénéficiaires de mon contrat en cas de décès
Si vous avez bien pensé à désigner un bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie et que les sommes ont été versées avant vos 70 ans, le contrat d’assurance vie ne sera pas pris en compte dans le cadre de la succession. Vos bénéficiaires pourront donc profiter d’un abattement d’impôt de 152 500 euros. Le reste du capital sera taxé à 20%.
