Avant de vouloir souscrire à un contrat d’assurance vie, il est préférable de vérifier les différents frais. Ils vont affecter le rendement de votre contrat. Bien que l’assurance vie soit un bon placement, on en oublie parfois les frais qui lui sont associés. Et pourtant, ils ne sont pas à négliger. Il est important de les connaître et de les comprendre. Durant toute la période du contrat de l’assurance vie, celui-ci sera amputé de trois types de frais. Il y aura les frais d’entrée et sur versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.
Les frais d’entrée et de versement d’un contrat d’assurance vie
Dès l’ouverture de votre contrat d’assurance vie, vous aurez des frais d’entrée. Ces frais vous seront prélevés au premier apport déposé sur votre assurance vie. Ensuite, à chaque versement sur l’assurance vie, d’autres frais vous seront également prélevés. On les appelle les frais de versement. Ce type de frais sont en général compris entre 0% et 5%. Selon le Code des assurances, le plafond légal des frais de versement sur les assurances vie est de 5%.
Toutefois, quand on veut souscrire à une assurance vie, il est préférable que les frais soient inférieurs à 3,5%. Au-delà, il vaut mieux refuser de souscrire le contrat. Il est bon de savoir aussi que ces frais sont dégressifs. Ils le sont généralement par paliers. Par exemple, 3,5% de frais de versement pour une somme inférieure à 10 000 euros, 3% de 10 000 euros à 40 000 euros et 2,5% au-delà de 40 000 euros.
Un dernier point avant de signer votre contrat d’assurance vie concernant les frais de versement. Tentez toujours de les négocier avec votre assureur. Surtout si vous avez un apport ou un versement important. Il ne sera pas enclin à vous refuser une telle offre. Vous seriez surpris de voir vos frais diminuer de moitié par rapport au taux proposé au départ.
Les frais de gestion d’un contrat d’assurance vie
Les frais de gestion servent à couvrir la rémunération de l’assureur. Ils sont généralement prélevés tous les ans, ou durant toute la durée du contrat. Ces frais représentent le pourcentage de la valeur acquise du contrat d’assurance vie. Elle correspond à la valeur de rachat du contrat. En moyenne, selon le contrat et la compagnie d’assurances, les frais de gestion varient de 0,4% à 1,2% par an. Ils viennent en déduction du nombre de parts de compte détenues et de la valeur en euros de l’épargne.
Par conséquent, les frais de gestion réduisent les performances de votre contrat. Plus ils sont élevés et plus cela est défavorable pour le capital à moyen et à long terme de votre assurance vie. Il est recommandé de ne pas signer de contrat avec des frais de gestion annuels supérieurs à 1%.
Dans le temps, ce sont ces frais qui reviendront les plus chers pour le souscripteur. La plupart des assurés ne font attention qu’aux frais sur versement et ignorent le montant des frais de gestion. Alors qu’il serait à leur avantage de prendre un contrat avec des frais de gestion bas et des frais sur versement un peu plus élevés.
Les frais d’arbitrage d’un contrat d’assurance vie
Ces frais sont uniquement liés aux contrats en unités de compte. Ils sont déduits des fonds transférés d’une unité de compte à une autre (changement de répartition entre supports). Une bonne gestion des contrats d’assurance vie nécessite parfois de modifier la répartition de l’épargne, pour éviter ou profiter des réactions du marché. Cela nécessite un arbitrage, c’est-à-dire le transfert de fonds d’un support à un autre en fonction du marché.
Chaque transaction nécessite le paiement de frais facturés par l’assureur. Celui-ci peut se faire de deux manières :
- tarif forfaitaire, généralement 10 à 25 euros par transaction, parfois plus ;
- pourcentage du montant de l’arbitrage, entre 0,5% et 1% du montant concerné.
Certains contrats prévoient un arbitrage gratuit plusieurs fois par an. D’autres ont un ratio qui varie selon le montant de l’arbitrage. Ces frais peuvent se présenter sous forme de pourcentage ou de paiement unique selon le contrat.
Autres frais d’un contrat d’assurance vie
Certaines transactions entraîneront des frais uniques, comme par exemple :
- commission de transfert, qui est prélevée lors de la conversion d’un contrat libellé en euros en un contrat en unités de compte ;
- frais facturés pour acompte ;
- commission d’échange programmé ;
- retrait pour paiement des frais de garantie décès (frais liés à la garantie décès) pour les contrats en unités de compte.
Cette liste n’est pas exhaustive, tout dépendra du contrat que vous souscrivez.
