Versements programmés, primes exceptionnelles, apport de capital à la souscription du contrat : les versements sur une assurance vie sont variés. Quels sont les versements obligatoires pour le souscripteur ? Comment ajouter des fonds sur son assurance vie ? Quels impacts sur le rendement ? Suivez le guide.
Fonctionnement d’une assurance vie : quels sont les versements obligatoires ?
Avant de se pencher sur le montant minimum d’un placement sur assurance vie, il est nécessaire de bien comprendre le fonctionnement de ce type de contrat et de connaître la définition des primes d’assurance.
Fonctionnement des contrats d’assurance vie
Un contrat d’assurance vie se distingue d’une assurance décès. Les assurances décès sont des produits destinés uniquement à sécuriser la succession du souscripteur après son décès ou à favoriser un bénéficiaire. Au contraire, les assurances vie offrent une possibilité de rachat du contrat à tout moment. Cela permet de constituer une épargne pour un projet ou une rente tout en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie.
Définition des primes d’assurance vie
Les primes d’assurance vie correspondent aux sommes versées par le souscripteur du contrat. Ces versements constituent le capital épargné, autrement dénommé le placement. Ce dernier sera augmenté des intérêts du capital. Au total, le montant total de vos contrats d’assurance vie (l’encours) correspond donc aux sommes des versements multipliées par le taux de rendement de votre contrat.
Quels sont les versements obligatoires à la souscription d’un contrat d’assurance vie ?
Les contrats d’assurance vie n’imposent qu’un seul versement obligatoire : le placement initial. Il s’agit du montant que le souscripteur s’engage à verser lorsqu’il signe un contrat d’assurance vie. Ce versement initial peut être effectué par chèque, par virement ou par prélèvement.
Quel est le montant minimum du versement apporté par le souscripteur ?
Il n’y a pas de minimum obligatoire imposé par le Code des Assurances, c’est donc chaque assureur qui fixe librement le montant minimum d’investissement à l’ouverture du contrat. Pour une police d’assurance à versement unique, le versement initial minimum est généralement compris entre 1000 et 1500 euros. Certains assureurs proposent parfois une offre avec un apport initial moindre en contrepartie d’un engagement de versements mensuels.
Gestion du capital de l’assurance vie : les versements au cours du contrat
Le principal avantage des contrats d’assurance vie est leur extrême souplesse. Vous pouvez donc opter pour des versements libres en fonction de l’évolution de votre situation et de votre profil d’investissement. Ces ajouts de fonds sont possibles quel que soit le support de votre contrat. Unités de compte vers des supports à risque, fonds en euros à taux minimal garanti, ou contrats multisupports : tous sont éligibles à des apports libres en capital.
La gestion pilotée de votre contrat avec les primes d’assurance programmées
Si vous souhaitez épargner en vue de sécuriser votre succession ou d’un projet à court terme, il est parfois utile de programmer des placements réguliers sur une longue durée. Vous pouvez souscrire une police d’assurance proposant des prélèvements mensuels ou trimestriels. L’abondement de votre assurance vie n’est pas obligatoire. Vous pourrez donc suspendre vos mensualités à tout moment.
Le versement exceptionnel ou ponctuel sur un contrat d’assurance vie
Il est aussi possible de réaliser un apport exceptionnel sur votre ancien contrat d’assurance vie à tout moment de l’année. Attention, car la fiscalité applicable dépend de deux éléments :
- l’âge du souscripteur au moment où les sommes sont versées (plus ou moins de 70 ans) ;
- la date de versement des primes.
Vérifiez que l’éligibilité des versements à l’abattement d’impôt avant d’investir votre capital.
Versement vers les unités à rendement : peut-on choisir vers quels supports orienter son placement ?
Si vous avez opté pour un contrat multisupport, un apport exceptionnel en capital peut être l’occasion de revoir vos arbitrages. Par défaut, les versements sont répartis selon l’arbitrage prévu lors de l’adhésion au contrat. Lors d’un versement complémentaire, vous pouvez renégocier ou modifier ces arbitrages. Un courrier à votre assureur suffit.
Vous aviez opté pour un contrat monosupport avec garantie du capital, et vous souhaitez investir une nouvelle somme sur des unités à plus haut rendement ? Grâce à l’amendement Fourgous (loi Breton du 26 juillet 2005), vous pouvez également transférer votre assurance monosupport vers un produit multisupport. Vous ne perdrez pas la maturité fiscale de votre contrat.
Les frais de versement sur un contrat d’assurance vie
Quelles que soient les modalités de versements sur une assurance vie, celles-ci font très souvent l’objet de frais. Leur taux est variable et dépend souvent des montants des versements effectués et de leur régularité. Ces frais de versement peuvent s’élever à 5 % pour certains contrats. C’est le cas de l’offre Aviva Stratégie Epargne Retraite. Mais les assurances en ligne proposent de plus en plus des contrats sans frais de versement. C’est le cas des assurances en ligne Evolution Vie d’Aviva ou du contrat Multi-vie de la Macif.
Autant de petits détails qui préjugent des performances futures de votre épargne. Et impacter vos gains en particulier si vous investissez sur un support euros. Les frais de versements seront plus rapidement amortis si les versements sont orientés vers des actions à haute rentabilité.
