Le contrat multisupport est une assurance vie dont le capital est investi dans des unités de compte. S’il présente plus de risque qu’un fonds en euros, il permet quand même un rendement intéressant. Mais comment fonctionne-t-il ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ce placement ?
Assurance vie : qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?
Les assurances vie se divisent en deux types de produits. D’une part, les contrats en euro, à capital garanti mais au rendement limité. D’autre part, les contrats multisupports, dont la gestion est différente pour l’épargnant.
Le fonctionnement des contrats d’assurance vie multisupports
L’argent, confié à la banque, est investi dans des supports financiers variés. La stratégie est la suivante : les placements sont effectués sur différentes unités de compte. L’investissement est alors protégé des aléas du marché grâce à la diversité du contrat.
En fonction de l’évolution des marchés, certaines actions vont progresser quand d’autres seront à la baisse. La répartition offre un risque limité, car, sur une année, il est peu probable que l’ensemble des actions d’un contrat fassent des moins-values. Le rendement est souvent plus performant que celui d’un contrat en euro. Cependant, aucun taux d’intérêt n’est garanti par l’assureur.
Arbitrage, gestion et rachat d’un contrat multisupport
Pour mettre en place un contrat d’assurance vie, il faut passer par un banquier, un assureur ou souscrire en ligne. Le montant minimum du premier versement dépend de la compagnie et de votre profil d’investisseur. Ensuite, vous faites le choix de procéder à des versements ponctuels ou réguliers, sous la forme de prélèvements automatiques.
L’arbitrage est la répartition de votre argent sur des unités de compte. En fonction de l’évolution des marchés financiers et des objectifs, vous pouvez assurer seul la gestion ou laisser la main à l’assureur. Ensuite vous avez le choix de réinvestir les plus values dans de nouvelles actions, ou de retirer les intérêts générés. À terme, le rachat de votre assurance vie permet de clôturer le contrat.
Quels sont les avantages d’un contrat d’assurance vie multisupport ?
Ce type d’assurance vie offre la possibilité de varier les supports d’investissement. Cela diminue le risque par rapport à un placement monosupport. De plus, le rendement et la fiscalité participent à dynamiser votre patrimoine.
Assurance vie : le choix du multi plutôt que du monosupport
Placer vos euros dans différentes unités de comptes est une manière de garantir votre capital. En effet, un investissement sur un seul support est plus risqué que sur plusieurs. Avec les contrats multisupports, vous diversifiez votre épargne. Afin de varier la gamme, investissez votre patrimoine dans des actions ou de l’immobilier (SCPI). De cette manière, vous optez pour un profil plus ou moins agressif, en fonction de vos objectifs.
Le rendement d’un contrat multisupport est potentiellement plus élevé que celui d’un livret d’épargne ou d’un fonds en euros. Cependant, il faut penser à la fiscalité. Si les prélèvements sociaux s’appliquent dès le premier euro de plus-value au moment du rachat, il existe d’autres avantages. L’impôt sur le revenu et les droits de succession, en cas de décès, sont allégés par rapport à ceux d’autres produits bancaires.
Assurance vie : opter pour un placement mixte
Si le fonds en euro ne vous semble pas assez performant et les contrats multisupports trop risqués, vous pouvez associer les deux. Un contrat peut se partager entre un pourcentage de fonds en euros et un autre de placements sur plusieurs supports. Ainsi, une partie de votre capital est garantie quand l’autre travaille à générer des intérêts.
Selon les options des contrats, vous pouvez demander que les bénéfices financiers soient reversés sur le contrat en euros. Ainsi, vous garantissez votre nouveau capital. De cette manière, vous alliez sécurité et performance dans la gestion de votre patrimoine.
Quels sont les inconvénients d’un contrat d’assurance vie multisupport ?
Comme lors de tout placement financier dynamique, il existe un risque pour les épargnants. Celui de perdre de l’argent. De plus, chaque versement sur le contrat, fait l’objet de frais prélevés par la banque.
Les frais de versement pour l’achat d’unités de compte
Si vous souhaitez opter pour des versements réguliers sur votre contrat multisupport, un pourcentage de frais sera appliqué à chaque fois. Même s’il est faible, la somme totale peut finir par être conséquente. Le rendement des supports doit donc afficher un taux supérieur, pour rester en bénéfice.
Le capital investi n’est pas garanti
À moins d’une clause spécifique dans le contrat, le capital de l’épargnant peut subir une perte. Le titulaire du contrat conserve les unités de compte mais ces dernières peuvent perdre leur valeur. Dans ce cas, lors du rachat, l’épargnant se retrouve avec un capital final inférieur à l’ensemble de ses versements.
L’assurance vie, quel que soit son type, reste un placement aux nombreux avantages. Une bonne gestion demeure le meilleur moyen de profiter de rendements intéressants.
