Souscrire un contrat d’assurance vie quand on est novice peut être intimidant. On peut faire appel à un courtier en assurance, mais aussi à une association d’épargnants qui pourra vous renseigner sur les produits. Le rôle de conseil de ces associations, ainsi que leur capacité de négociation vous permettra de trouver les meilleurs contrats pour votre investissement. Définition et fonctionnement d’une association d’épargnants.
Qu’est-ce qu’une association d’épargnants en contrats d’assurance-vie ?
L’association d’épargnants est un organisme créé dans les années soixante-dix par les assurances. Elle permettait, à l’époque, de contrer la taxe de 5.5 % sur les contrats collectifs. Il suffisait d’adhérer à un organisme à but non lucratif. Depuis la suppression de cette taxe, l’association d’épargnants est devenue l’interlocuteur privilégié entre le souscripteur et l’assureur. Elle propose des produits d’épargne diversifiés et personnalisés, mais est aussi partie prenante de leur gestion.
Quels sont les avantages des associations d’épargnants pour un souscripteur ?
Pour le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie, une association d’épargnants a de nombreux avantages :
- elle renseigne ses adhérents sur la gestion des contrats d’assurance vie ;
- elle est l’interlocuteur entre le souscripteur et l’assurance ;
- elle guide l’adhérent dans le choix des produits financiers comme l’investissement en patrimoine, le placement de capital, les taux et le rendement probable de l’investissement ;
- elle bénéficie de produits plus avantageux que les assureurs, propose des placements loi Madelin ou en SCPI et limite les investissements à risque ;
- elle négocie les offres, avantages et garanties de vos contrats, comme le rachat ou le versement à des taux préférentiels. Vous pouvez aussi transformer votre placement en rente à long terme ;
- elle défend les droits des épargnants auprès des pouvoirs publics et vous renseigne sur la fiscalité ;
- elle effectue une veille sur l’épargne et plus particulièrement sur les produits d’assurance vie.
Si vous ne savez pas comment placer votre capital et envisagez le contrat d’assurance vie, l’association d’épargnants peut vous aider. Sa connaissance de produits de placement, mais aussi sa capacité à négocier les conditions des contrats auprès des assureurs peut être très utile. Ses contrats d’assurance vie collectifs ont souvent un rendement plus élevé.
L’association d’épargnants est créée à l’initiative des assureurs. Toutes ne sont donc pas aussi indépendantes qu’elles l’indiquent. Parmi les associations d’épargnants l’AFER est l’une des plus anciennes et efficaces de France.
Comment fonctionne une association d’épargnants en contrats d’assurance-vie ?
L’association d’épargnants souscrit, pour le compte de ses adhérents, un plan d’assurance vie de groupe. Plus elle a d’adhérents, plus elle est en capacité de négocier les contrats, les taux et les frais de gestion. Il est donc fréquent que les contrats d’assurance vie qu’elle propose soient plus avantageux que ceux d’autres entreprises. Cependant, les associations d’épargnants sont souvent liées à une ou plusieurs assurances. De ce fait, il n’est pas toujours certain que les produits proposés le soient de façon indépendante. Toutefois, l’association d’épargnants oeuvre avant tout pour l’intérêt des souscripteurs.
L’association d’épargnants fonctionne comme toute association soumise à la loi de 1901. Elle est composée au minimum d’un président, un trésorier et un secrétaire. Le souscripteur devient membre de l’association contre une cotisation souvent minime. Plus le nombre d’adhérents est grand, plus l’association a de pouvoir pour négocier auprès des assurances les meilleurs contrats. Elle peut aussi créer ses propres produits d’épargne en choisissant les supports (euros ou unités) qu’elle juge les plus intéressants.
Lorsque la souscription se fait par le biais d’une association d’épargnants pour un contrat d’assurance vie, le souscripteur adhère à un contrat de groupe. C’est-à-dire que les conditions négociées par l’association s’appliqueront à tous les souscripteurs sans distinction. Elle sera aussi l’intermédiaire entre le souscripteur et l’assureur en cas de conflit.
Comment effectuer une souscription à une association d’épargnants ?
L’adhésion se fait directement auprès de l’association d’épargnants. Vous devrez le plus souvent régler un droit d’entrée unique par souscripteur. Celui-ci ne sera pas renouvelé. Lorsque vous adhérez, vous devenez aussi souscripteur du contrat d’assurance vie collectif de l’association.
Vos droits sont identiques à ceux d’un contrat classique :- création d’un patrimoine, sous forme d’unités ou dans les SCPI (patrimoine immobilier), ou encore portefeuille à risque avec placements dans le marché en bourse ;- versements de primes pour alimenter le contrat ;- droits préservés pour le bénéficiaire en cas de décès ;- droits de rachat (capital ou rente) après la souscription ;- risques financiers identiques aux contrats classiques en fonction des supports utilisés ;-fiscalité avantageuse, à l’égal d’une banque.
Comme pour toute association, vous aurez le droit de vote aux assemblées générales et un regard sur sa gestion. Vous serez régulièrement informé des nouveaux placements, conditions de gestion et avantages que l’association aura négociés avec les assurances partenaires.
L’adhésion à une association d’épargnants pour le contrat d’assurance vie est particulièrement intéressante pour les souscripteurs débutants en produits d’épargne. L’association les guide, les conseille et est un intermédiaire auprès des assurances. Les contrats souscrits par les associations d’épargnants sont souvent plus intéressants en matière de rentabilité grâce à une gestion du risque raisonnée.
Que vous souhaitiez vous créer une rente, gérer votre impôt ou transmettre votre patrimoine, l’association d’épargnants est au service du souscripteur. Le choix d’une association d’épargnants devra donc dépendre de votre profil de souscripteur, de l’assurance à laquelle elle est affiliée et du produit qui vous sera proposé.
