Lorsqu’on souscrit un contrat d’assurance vie, protéger ses gains est primordial. Or certains supports d’investissement à risque, comme les unités de compte, ne garantissent pas le capital. Découvrez comment et pourquoi sécuriser son assurance vie et ses actifs par des versements vers les fonds euros.
Gestion du risque : pourquoi sécuriser son assurance vie ?
Un souscripteur d’assurance vie cherche souvent d’abord à épargner. L’assurance vie est aussi un produit très souple qui offre de nombreux avantages :
- Le bénéficiaire transmet un capital ou un patrimoine à sa succession en cas de décès.
- Le souscripteur bénéficie des avantages fiscaux des contrats d’assurance vie fixés par Bercy. Les revenus d’assurance vie bénéficient d’un abattement d’impôt et d’une fiscalité allégée après 8 ans de détention du contrat.
- Le contrat d’assurance vie peut se transformer en rente viagère.
- Un rachat partiel ou total du contrat est possible à tout moment pour financer un projet.
La majorité des produits d’assurance vie sont multisupports. Ils mixent des placements peu rémunérateurs avec capital garanti et des investissements à risque et à plus haut rendement. Mais vous pouvez tout à fait moduler la part à consacrer à chaque type de placement. Tout est question d’arbitrage. Si vous souhaitez épargner, les taux de rendement sont certainement moins prioritaires que la sécurité de votre capital. Savoir comment et pourquoi sécuriser son assurance vie est essentiel pour optimiser la gestion de votre contrat.
Les différents supports d’investissement d’un contrat d’assurance vie
Savoir comment sécuriser son assurance vie implique d’abord de bien connaître les différents investissements inhérents à ce type de contrats. Voici les définitions des deux principaux supports de placement d’une assurance vie.
Les fonds en euros, un capital garanti mais un faible rendement
Les placements sous la forme de fonds en euros bénéficient de la garantie du capital par l’assureur. Les intérêts sont versés annuellement par l’assureur sur le contrat d’assurance vie. Les gains sont définitivement acquis. Il s’agit donc d’un placement très sécurisé, mais peu rémunérateur. En 2020, le rendement moyen du fonds euro a été de 1,1 % selon la Fédération française des assurances.
Les unités de compte, un support d’investissement à surveiller pour sécuriser son assurance vie
Les contrats d’assurance vie multisupports comportent également les unités de compte. Elles regroupent différents types d’actifs financiers tels que les actions, les obligations, et les placements en immobilier. Pour ce support d’investissement, la performance financière est plus élevée, mais le capital n’est pas garanti. L’investisseur peut perdre de l’argent.
Comment sécuriser son assurance vie : une question d’arbitrage
Une bonne gestion de son assurance vie permet de protéger ses gains. Mais moduler sa prise de risque est un arbitrage qui dépend de nombreux facteurs :
- Votre niveau de revenu ;
- Votre succession et le nombre de bénéficiaires ;
- Votre âge ;
- Votre goût du risque ou connaissance des marchés financiers ;
- Le montant du versement initial ;
- Votre projet à la souscription de votre assurance vie.
Il existe plusieurs manières de sécuriser votre assurance vie. À vous de trouver la meilleure option selon votre profil d’investisseur !
L’option de sécurisation des gains par versement automatique vers les fonds euros
Le souscripteur de l’assurance vie choisit un seuil à partir duquel les gains et plus-values sont automatiquement versés vers les fonds en euros. Le terme” stop win” est utilisé par les assurances vie pour désigner cette solution de gestion automatique. Certains assureurs proposent de sécuriser l’épargne, au-delà des plus-values, en transférant progressivement les actifs à risque vers les fonds en euros.
L’option de limitation du risque par vente automatique des actions
Il s’agit de limiter le risque de pertes en capital. Le bénéficiaire de l’assurance vie détermine un seuil de moins-value maximum. Dès que la valeur d’un fond à risque baisse au-delà du seuil de perte toléré par le souscripteur du contrat d’assurance vie, celle-ci est vendue. Il s’agit de la méthode intitulée “stop less” qui permet d’éviter de voir s’envoler l’argent de son assurance vie en cas de mauvais placements ou de marchés financiers volatils.
La répartition des fonds de son assurance vie par rééquilibrage automatique
Il s’agit de définir une répartition globale du capital entre fonds en euros et unités de compte. Si en fonction du marché, la part de vos actifs en unités de compte devient trop importante par rapport à celle des fonds en euros, l’assureur procède à un rééquilibrage de portefeuille. Cela permet de revenir à la modulation initiale de votre patrimoine. Les sommes contenues sur votre contrat d’assurance vie sont réaffectées aux différents fonds à échéances régulières, définies avec votre assureur.
D’autres solutions existent pour sécuriser son assurance vie. Si vous avez le temps et les compétences pour suivre l’évolution des marchés financiers, vous pouvez aussi opter pour une gestion libre de votre assurance vie. Vous aurez alors la main sur la modulation de vos placements à risque. Pour les épargnants les plus soucieux de sécuriser leur capital, il est aussi possible d’opter pour une assurance vie monosupport. Un contrat qui permet de capitaliser sans aucun risque puisque 100 % du capital est placé en fonds euros garanti.
