Seuls les contrats d’assurance-vie en obligations et en euros proposent une garantie du capital au souscripteur. Les autres contrats dépendent des marchés financiers. La garantie plancher peut protéger le capital de votre contrat d’assurance-vie même en actions. Cependant ce produit n’est intéressant que pour certains souscripteurs. Définition et explications de la garantie plancher assurance-vie.
Pourquoi une garantie plancher dans un contrat d’assurance-vie ?
Il existe deux types de contrats d’assurance-vie : les contrats monosupports euros et obligations et les contrats multisupports en actions. Dans le cas du contrat d’assurance-vie monosupport, le capital est garanti mais le rendement est faible. Dans le second, le placement s’effectue en unités de compte. Le rendement est plus intéressant mais le capital n’est pas garanti.
Le souscripteur du contrat d’assurance-vie peut choisir une option de garantie plancher. Cela protégera son capital dans le cas où les supports utilisés sont en unités de compte. Cependant cette option n’a d’intérêt qu’en fonction de l’âge et du capital investi. En effet celle-ci concerne les bénéficiaires au décès du souscripteur et non le souscripteur lui-même.
Qu’est-ce qu’une garantie plancher et quel est son intérêt pour le souscripteur ?
Dans un contrat d’assurance-vie en euros il y a déjà une garantie du capital. Ce n’est pas le cas des contrats d’assurance-vie en actions. En échange les intérêts perçus peuvent être plus importants. Il est donc important de choisir votre contrat d’assurance-vie en fonction du risque et du support utilisé.
La garantie plancher est une assurance qui s’ajoute à votre contrat. Elle permet d’assurer à vos bénéficiaires qu’ils recevront le montant du capital à votre décès. Ainsi quelle que soit la gestion de votre contrat, l’assureur versera la totalité ou partie de vos primes. Cependant le montant de cette assurance augmente avec l’âge du souscripteur.
Quelles sont les différentes garanties plancher du contrat d’assurance-vie ?
La garantie plancher du contrat d’assurance-vie se décline en différents produits. Ceux-ci permettent, contre le versement de primes, de protéger le capital de votre contrat d’assurance-vie selon une gestion différente. C’est au souscripteur de décider quelle assurance est la plus intéressante en fonction de son âge, les risques sur son capital et le montant des primes versées.
La garantie plancher simple
Cette assurance est la plus souscrite. Elle permet au bénéficiaire d’être assuré de recevoir, au décès du souscripteur, au minimum l’intégralité des versements effectués. Viendront en déduction les frais de gestion de l’assureur ou un rachat éventuel du souscripteur.
La garantie plancher indexée
Variante de la garantie plancher simple. Il s’agit de verser au bénéficiaire le capital auquel s’ajoutera un taux d’intérêt par année fixé par l’assureur au moment de la souscription du contrat d’assurance-vie. Ainsi le montant versé sera égal au capital auquel s’ajoutera un taux par année jusqu’au décès. Comme pour chaque garantie, seront déduits les frais de gestion et un éventuel rachat du souscripteur.
La garantie plancher dite au cliquet
Elle permet au bénéficiaire de toucher le plus haut rendement du contrat d’assurance-vie. Ici il ne s’agit plus que du capital mais aussi des intérêts et des gains versés. Ainsi si le souscripteur a investi 50 000 euros de capital mais que le rendement de son contrat atteint 70 000 euros durant la vie du contrat, le bénéficiaire touchera 70 000 euros. Quel que soit le rendement du contrat d’assurance-vie, le bénéficiaire touchera toujours le plus haut montant.
La garantie plancher assurance-vie majorée
Elle garantit au bénéficiaire le versement du capital majoré d’un taux décidé à l’avance par le souscripteur. Par exemple, si le souscripteur décide d’un taux de majoration de 110 %, le bénéficiaire recevra le capital plus 10 % supplémentaires.
La garantie plancher majorée du contrat d’assurance-vie est en réalité une assurance décès. Elle est donc beaucoup plus chère que les autres puisque le montant versé aux bénéficiaires est fixé à l’avance. Cette assurance peut-être souscrite à tout moment du contrat d’assurance vie et ses primes augmentent en fonction du taux de majoration choisi.
La garantie plancher assurance-vie : un investissement tranquillité quand on est jeune
La garantie plancher fonctionne de manière à protéger votre capital en cas de décès. Si votre contrat d’assurance-vie n’est pas en obligations et en euros elle peut-être très utile. Cependant les primes de la garantie plancher s’ajoutent à celles du contrat d’assurance-vie et augmentent avec l’âge du souscripteur. Elles sont différentes selon les assureurs et les produits choisis. Si le souscripteur est jeune, la garantie plancher du contrat d’assurance-vie permet de protéger ses placements en cas de décès prématuré. Passé un certain âge elle devient vite trop coûteuse. De plus certaines garanties nécessitent un questionnaire médical.
