La vie a un caractère imprévisible auquel il est important d’être bien préparé. Afin de faire fructifier leurs économies, de protéger leurs proches ou encore d’investir de manière raisonnée, nombreux sont les Français qui optent pour la souscription d’une assurance-vie. Ils y voient un placement sûr, permettant la sécurisation de leurs acquis, mais ce n’est pas tout. S’il est possible d’opter pour un contrat classique monosupport, on peut aussi se tourner vers le multisupport, plus risqué et donc… plus rentable.
Pour quelles raisons souscrire un contrat d’assurance-vie ?
Avant même d’évoquer les différentes assurances-vie proposées, un peu de contexte s’impose concernant la souscription d’un tel contrat. Quelles peuvent être les motivations du souscripteur ? En réalité, ce dernier prévoit son éventuelle disparition prématurée et offre une protection financière appréciable aux bénéficiaires qu’il a choisis (conjoint, enfant, parent, ami, entité juridique, organisme de bienfaisance…).
En touchant le capital d’une assurance-vie, les proches du souscripteur peuvent ainsi couvrir d’éventuelles dépenses (obsèques, dettes, impôts…). Mais ce n’est pas tout, une assurance-vie est également utile pour planifier sa succession et transmettre son patrimoine. Les bénéfices étant versés hors succession, ils ne sont (la plupart du temps) pas soumis aux droits de succession. Enfin, l’assurance-vie permet d’épargner et d’investir, c’est-à-dire de faire croître son capital investi progressivement ou d’épargner à plus long terme.
Comment fonctionne un contrat d’assurance-vie ?
Il s’agit tout simplement d’un accord passé entre un assuré et un assureur. La souscription du contrat entraîne le versement de primes régulières (mensuelles, annuelles…) ou d’un montant unique. Cela représente le capital de l’assurance-vie. Par la suite, le souscripteur a la possibilité de verser des sommes additionnelles. À noter qu’une telle opération peut engendrer des frais d’entrée (aussi appelés frais de versement)
Un contrat d’assurance-vie prévoit la désignation des bénéficiaires, c’est-à-dire les personnes qui toucheront le capital assuré (montant garanti) en cas de décès du souscripteur. Il peut s’agir d’un capital dû, mais aussi d’une rente périodique.
La plupart du temps, les contrats d’assurance-vie ont une fiscalité avantageuse et représentent pour leurs souscripteurs une véritable possibilité d’investir dans des fonds ou des produits financiers, selon le niveau de risque souhaité.
Zoom sur le contrat d’assurance-vie multisupport
L’assurance multisupport est en fait un contrat spécifique grâce auquel le souscripteur peut placer son argent dans différents supports d’investissement. On parle alors d’allocation d’actifs financiers tels que des obligations, liquidités, actions…
Dans les contrats traditionnels (assurance-vie monosupport), l’argent est placé dans un fonds en euros à rendement fixe. A contrario, en multisupport, l’investissement est aussi réalisable en unités de compte, ce qui offre une meilleure rentabilité potentielle, mais aussi un risque de perte en capital.
Le saviez-vous ? Les assurés peuvent procéder à un arbitrage en assurance-vie. Cette opération n’est ni plus ni moins que le transfert d’une partie des fonds d’un support d’investissement à un autre pour profiter de plus-values avantageuses selon les fluctuations du marché financier. On distingue deux types d’arbitrages : l’arbitrage automatique et l’arbitrage ponctuel. De même, il est possible d’opter pour une gestion libre (gestion du contrat par soi-même) ou une gestion pilotée (suivi des grilles d’investissement du contrat).
Enfin, notez que vous pouvez déléguer la gestion de votre assurance-vie. On parle alors de gestion sous mandat. À noter toutefois qu’une telle décision engendre des frais de gestion, le plus souvent matérialisés sous la forme de prélèvements de commissions ou de frais annuels.
Déterminer son niveau de prise de risque en fonction des rendements souhaités
Finalement, vers quelle assurance se tourner ? Avant toute chose, commencez par déterminer votre profil de risque. Vous pourrez ainsi répartir de la manière qui vous convient votre portefeuille en euros et en unités de compte. Les unités de compte étant liées à des marchés financiers et à des fonds d’investissement, elles comportent bien plus de risques. Cependant, leur taux de rendement est nettement supérieur.
Vous l’aurez compris, avant la souscription d’une assurance-vie, le mieux est d’effectuer quelques recherches par vous-même et de faire le point sur votre situation, vos objectifs et les risques que vous êtes prêt à prendre pour les atteindre. Que vous souhaitiez sécuriser un capital ou tenter de le faire fructifier au maximum, il existera toujours un contrat mieux adapté qu’un autre. Le choix vous revient !
