L’assurance-vie reste le placement préféré des Français. 45 % des ménages possèdent au moins un contrat. L’assurance-vie est un produit d’épargne qui répond à différents objectifs. Parmi ceux-ci, la transmission de son patrimoine, faire fructifier son capital ou préparer sa retraite. Souscrire une assurance-vie en couple présente certains avantages. Explications.
Quelles sont les caractéristiques du contrat d’assurance-vie ?
Le contrat d’assurance-vie permet d’épargner son capital dans l’objectif de transmettre son patrimoine à un bénéficiaire. Grâce à l’assurance-vie, vous pouvez vous constituer un capital sur le long terme en percevant des intérêts. Au terme du contrat, vous toucherez les sommes investies en capital ou sous forme de rente viagère. En cas de décès du souscripteur, le capital et les intérêts seront transmis à le (ou les) bénéficiaire(s) désigné.
Comment fonctionne le contrat d’assurance-vie ?
Le contrat d’assurance-vie peut être souscrit individuellement ou en couple. Il s’établit auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine, d’un assureur ou d’une banque. La gestion du contrat d’assurance-vie est souple. Vous pouvez effectuer des versements sans limites de montant, clôturer votre contrat ou faire des prélèvements à tout moment. C’est un produit qui s’adresse aux épargnants à la recherche de placements sans risque comme à ceux qui souhaitent diversifier leur patrimoine.
Quels sont les principaux types de contrats d’assurance-vie ?
Il existe deux principaux types de contrats d’assurance-vie : Les contrats d’assurance-vie monosupports en euros et les contrats d’assurance-vie multisupports. Les contrats d’assurance-vie monosupports sont majoritairement investis en obligations et revalorisés tous les ans. Le capital investi est garanti. Le taux d’intérêt moyen de ces supports d’assurance-vie reste faible (0,90 %). Les contrats d’assurance-vie multisupports, plus risqués, sont investis sur des fonds en euros en unités de compte (UC). Les placements en unités de compte ne garantissent pas le capital investi.
Quels frais peuvent être appliqués à un contrat d’assurance-vie ?
On distingue plusieurs catégories de frais :
- Les frais d’entrée et les frais prélevés à chaque versement. Ils peuvent varier de 0 % à 5 %.
- Les frais de gestion, calculés sur l’épargne constituée (entre 0,5 % et 1,5 % pour les contrats en unités de compte).
- Les frais d’arbitrage, facturés au souscripteur lorsqu’il effectue un arbitrage entre les différents supports financiers de son contrat.
- Les frais de transfert, prélevés lorsque le souscripteur effectue un transfert vers un autre contrat d’assurance vie.
Une fiscalité favorable pour le contrat d’assurance-vie
L’assurance-vie est un outil de gestion de patrimoine à la fiscalité intéressante, notamment après 8 ans de détention. Tout versement réalisé sur un contrat d’assurance-vie avant l’âge de 70 ans, bénéficie d’un abattement plus favorable. Au décès du souscripteur, le capital n’est pas inclus au titre de la succession. Les contrats sont exonérés de droits de succession. Ainsi, le bénéficiaire peut percevoir jusqu’à 152.500 euros en totale franchise d’imposition. Une partie du capital est imposable lorsque d’autres bénéficiaires sont désignés.
Le contrat d’assurance-vie souscrit en couple pour bien transmettre son patrimoine
S’il n’apporte pas d’avantage fiscal, le contrat d’assurance-vie est utile pour transmettre son patrimoine au conjoint survivant. Pour souscrire un contrat d’assurance-vie en couple, il suffit d’ouvrir un seul contrat d’assurance-vie au nom de deux personnes. Lors du décès de l’un des deux conjoints, le survivant bénéficie de la totalité des sommes versées ainsi que des intérêts. Si le contrat est souscrit individuellement, en cas de décès, seule la moitié des fonds investis sur le contrat d’assurance-vie sera allouée au conjoint survivant, l’autre sera partagée entre ses héritiers (enfants ou proches).
Le contrat d’assurance-vie, une solution efficace pour les couples non mariés
Pour les couples non mariés, l’assurance-vie est un bon support pour transmettre un capital. Chaque souscripteur peut souscrire un contrat d’assurance-vie et désigner son partenaire à l’aide de la clause bénéficiaire. En cas de décès, le survivant recevra le capital du contrat d’assurance-vie. La fiscalité est intéressante. Comme pour un couple, le capital est exonéré jusqu’à 152 500 euros. Dès 700 000 euros, il sera taxé à hauteur de 20 % et au-delà, à 31,25 %. Toute personne désignée par la clause bénéficiaire peut en bénéficier. Veillez à effectuer des versements avant l’âge de 70 ans afin de bénéficier de ces avantages.
Souscrire une assurance-vie en couple, quels avantages ?
Le principal avantage d’une assurance-vie souscrite en couple s’établit dans le cadre du régime de la communauté universelle. Vous aurez le choix entre un dénouement du contrat d’assurance-vie au premier ou au second décès. Au premier décès, l’épargne est transmise au conjoint survivant sans droits de succession à payer. Au second décès, le contrat d’assurance-vie continue de fonctionner. Les capitaux seront payés au(x) bénéficiaire(s) au décès du second époux. Fiscalement, si le survivant est bénéficiaire, une souscription en couple est plus intéressante que deux souscriptions séparées.
Les inconvénients d’un contrat d’assurance-vie contracté en couple
Vous ne pourrez pas gérer seul votre contrat d’assurance vie contracté en couple. L’accord des deux époux est obligatoire pour toute opération (alimenter ou racheter le contrat commun, modifier la clause bénéficiaire…). Attention, en cas de divorce, vous devrez racheter le contrat d’assurance-vie souscrit en couple pour partager les fonds. Enfin, peu de compagnies admettent des co-adhésions en dehors d’un régime de communauté.
Faut-il souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Contrairement à d’autres produits d’épargne, il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie. 45 % des ménages possèdent au moins un contrat d’assurance-vie. La détention de plusieurs contrats d’assurance-vie (seul ou en couple) vous permet de couvrir vos besoins. Vous pouvez même souscrire un contrat d’assurance-vie par projet, les sommes placées étant transmises aux bénéficiaires de votre choix.
